Как избежать проблем в работе со счетами в банках ОАЭ

Банковская система ОАЭ демонстрирует устойчивый тренд к усилению контроля в отношении как корпоративных, так и частных клиентов, особенно с иностранным участием. Открытие счёта — лишь начальный этап. Критически важным является выстраивание последующей работы по счёту таким образом, чтобы избежать его приостановки или закрытия.

О стратегиях прохождения комплаенс-проверок в статье для РБК Pro рассказала Светлана Тихонова, советник юридической компании NSV Consulting.

Оверкомплаенс как новый стандарт

Современная практика банков ОАЭ характеризуется повышенными требованиями к раскрытию экономической сути операций в рамках комплаенс-процедур. В отношении физических лиц банки фокусируются на подтверждении источников происхождения средств и обоснованности переводов третьим лицам. При этом обязанность проявления должной осмотрительности в отношении контрагентов возлагается непосредственно на клиента.

Особого внимания заслуживает практика включения клиентов во внутренние «чёрные списки» банков после закрытия счёта. Хотя это не влечёт прямых финансовых потерь, доступ в банк для такого клиента оказывается заблокирован до прохождения специальной процедуры исключения.

Кейс: сделка с недвижимостью и внутренние ограничения банка

В практике был случай, когда состоятельный клиент банка ОАЭ продал недвижимость резиденту страны. После получения оплаты банк закрыл счёт продавца и внёс его во внутренний стоп-лист. Как выяснилось позднее, у банка действует внутренний регламент, предписывающий закрытие счетов клиентам, совершающим транзакции с гражданами определённых государств (не Россия). Восстановить доступ удалось только после доказательства того, что банк не уведомил клиента о данном ограничении до совершения сделки, и у клиента отсутствовала объективная возможность узнать о нём самостоятельно.

Стратегии ответов на запросы банка

В отношении корпоративных счетов требования банковского комплаенса значительно глубже. Для успешного прохождения проверок рекомендуется придерживаться следующих стратегий:

1. Прозрачность и детализация платежей

Назначение платежей и сопроводительные документы должны содержать чёткие, недвусмысленные формулировки. Услуги — детализированы, товары — корректно закодированы. При трансграничных операциях требуется полный комплект документации, включая таможенные декларации.

2. Соответствие операций заявленным видам деятельности

Характер транзакций по счёту должен строго соответствовать видам деятельности, указанным в банковском профиле компании. Например, для IT-компании, оказывающей услуги, прохождение платежей за поставку товаров может быть расценено банком как нарушение лицензионных условий с последующей блокировкой счёта. В отдельных случаях проблему можно решить путём получения дополнительной лицензии, однако это требует времени.

3. Исключение санкционных рисков

Категорически недопустимы переводы в адрес лиц и компаний из санкционных списков, а также операций с банками, находящимися под санкциями. Рекомендуется заблаговременная проверка контрагентов на предмет прямых или косвенных связей с подсанкционными лицами и юрисдикциями. Операции с контрагентами из государств, включённых в списки FATF и ОЭСР, гарантированно привлекут внимание банка даже при отсутствии прямых нарушений.

4. Реальное присутствие в ОАЭ

Если на начальном этапе бума иностранных инвесторов банки лояльно относились к дистанционному управлению компаниями, то в настоящее время ситуация изменилась. Банки ОАЭ всё чаще требуют наличия физического офиса и подтверждённой деловой активности в регионе. Отсутствие экономического присутствия (сабстенс) может стать основанием для закрытия счёта.

5. Соблюдение заявленных оборотов и поддержание остатков

Банковские системы автоматизированно отслеживают объём транзакций на соответствие заявленным при открытии счёта показателям. Резкое превышение оборотов (например, разовая транзакция на $4 млн при годовом плане $5 млн) с высокой вероятностью приведёт к блокировке платежа и запросу подтверждающих документов.

Рекомендация: при планировании крупных транзакций целесообразно заблаговременно согласовывать их с клиентским менеджером и при необходимости обновлять профиль компании с корректировкой плановых оборотов. Это позволяет избежать задержек, срыва сделок, штрафных санкций и иных негативных последствий.

Кроме того, обязательным требованием является поддержание положительных остатков на счетах в соответствии с условиями, согласованными при открытии. Нарушение данного «гигиенического минимума» фиксируется автоматическими системами банка и может привести к блокировке счёта.

Поолный текст статьи — по ссылке на РБК Pro.